होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले 10 बातें जो आपको पता होनी चाहिए

एक बहादुर राजा था। युद्ध में खूब बहादुरी और निडरता से लड़ा। उसके साहस ने उसे जिताया और फिर उसने किल्ले पर अपना झंडा लहराया। ऐसी कई कहानियाँ आपने सुनी होगी। में यह बता दूँ की ऐसी शूर-विरता वाली कहानियाँ अब भी उतनी ही योग्य हैं, जब आप अपने लिए घर खरीदते हैं। अपना खुद का घर ,यह सपना सब देखते हैं और उसके लिए जो पहला कदम होता हैं वो हैं – Homeloan । आप अपना घर खरीदने के लिए या फ़िर अपना घर बनाने के लिए जो राशि बैंक से या फिर हाउसिंग फाइनान्स कंपनी (HFC) से उधार लेते हैं उसको कहते हैं होमलोन । और यही राशि आपको हर महीने के अंतराल में बैंक को EMI की राशि के तोर पर चुकानी पड़ती हैं । इस अंतराल के दौरान आपको दी गई राशि के सामने बैंक आपकी प्रॉपर्टी (आपका घर)को सुरक्षा के रूप में लेती हैं । अब आप कहेंगे यह सब तो हमें पता हैं । बिल्कुल । लेकिन अब हम बात करने वाले हैं उस 10 चीज़ो की , जो होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले जानना बहुत ज़रूरी हैं । (यह 10 चीज़ें जानने के बाद आप मन चाहे किल्ले को हाँसिल कर सकते हैं।)

1.क्या आप होमेलॉन लेने के योग्य हैं?

होमेलॉन के लिए मापदंड क्या हैं ? आप कितनी राशि तक के होमेलॉन के लिए योग्य हैं ? लेंडर आपकी कमाई की राशि और आपके रीपेमेंट कर पाने की क्षमता को जाँचता हैं। दूसरे भी कई सारे फैक्टर्स हैं जिससे आप नापे जाते है। जैसे की , आपकी उम्र, शैक्षिक योग्यता , फाइनेंसियल पोजीशन , डिपेंडेंट की संख्या , आपके साथी अप्लीकेंट की कमाई , आपकी नौकरी की स्टेबिलिटी और पुराने रीपेमेंट के रिकार्ड्स। कुछ लेंडर्स आपको अपनी संभवित योग्यता नापने के लिए कॅल्क्युलेटर भी देते हैं जिससे आप कम समय में एक संभवित राशि का अनुमान लगा पाए।  

2.ROI (रेट ऑफ इंटरेस्ट यानि के ब्याज दर)

आपका रेट ओफ़ इंटरेस्ट तय करेगा की आपका इंटरेस्ट आउटफलौ कितना होगा , यानी आप लोन की राशि से कितनी अधिक राशि बैंक को देंगे। वैसे तो इनट्रेस्ट रेट 8.5% से लेकर 14.5% की बिच का कोई आंकड़ा होता है(होमेलॉन के लिए)। पर वह आंकड़े को अपने फायदे में लाना आपके ऊपर निर्भर करता हैं। इसे युद्ध की एक चालक चाल ही समज लीजिये। आपकी आय और प्रॉपर्टी दर्शाते सारे दस्तावेज अगर आपने सही समय पर इकठ्ठा कर अपने लेंडर को सही समय पे दे दिए , तो आपकी एप्लीकेशन को विश्वासपात्र माना जाएगा और लेंडर एक अच्छे इनट्रेस्ट रेट का प्रस्ताव रखेगा। (कम इंटरेस्ट ऑउटफ्लो यानी बचत ही बचत) 

3.होमेलॉन पर फ्लोटिंग ROI 

फ्लोटिंग रेट – यह इंटरेस्ट रेट जुड़ा हुआ होता हैं लेंडर के बेंचमार्क रेट से। इसीलिए अगर बेंचमार्क रेट में कोई भी बदलाव आया तो वह बदलाव लाएगा आपके इंटरेस्ट रेट पर। 

4.होमेलॉन पर निश्चित ROI 

जैसा नाम , वैसा काम। यह ROI लोन लेते वक्त निश्चित किया जाता हैं ,जिसमे किसी भी परिस्थिति में कोई बदलाव नहीं आता। लोन चुकाने की पूरी अवधि के दौरान यही निश्चित किये गए ROI के आधार पर आप अपने इंस्टॉलमेंट्स चुकाएंगे। लेकिन , कुछ कुछ जगह निश्चित ROI को एक समय की अवधि के साथ बाँधा जाता हैं। जैसे जी १० साल तक एक निश्चित ROI किन्तु उसके बाद लेंडर्स मार्केट रेट के अनुसार बदलाव ला सकते हैं। 

5.लागू किये जाने वाले एडिशनल कॉस्ट 

अपने EMI के भुगतान के अलावा , कुछ ऐसे कॉस्ट होते हैं जो लोन एप्लीकेशन की प्रक्रिया के दौरान लेंडर आपसे लेता हैं। कॉस्ट जैसे की सर्विस और प्रोसेसिंग फीस। लोन के लिए आवेदन करने से पहले इन सभी चार्ज के बारे में अपने लेंडर्स से बातचीत ज़रूर करिये। (यही मौक़ा हैं भावतोल करने का)

6.आपके EMI बजेट के अनुसार तय करें लोन की अवधि 

आप अधिकतम 30 वर्षों के लिए होम लोन ले सकते है। आपके होमेलॉन की अवधि और आपके EMI के बिच  Seesaw (हिंडोरे) जैसा रिश्ता है, जितनी लोन की अवधि ज़्यादा उतनी EMI कम और वैसे ही जितनी EMI ज़्यादा उतनी अवधि कम। यह गिनती भी याद रखियेगा , जितनी लोन की अवधि ज़्यादा उतना ही इंटरेस्ट ऑउटफ्लो भी ज़्यादा।  अगर आपकी क्षमता के अनुसार आप 15  साल में लोन को चुकता कर सकते हैं तो उसे 25  साल तक खींचने की कोई ज़रूरत नहीं हैं। वैसे ही अगर आप कम EMI की राशि तय करना चाहते हैं तब आप ज़्यादा लम्बी अवधि के लिए जा सकते हैं। 

7.नियमित रूप से भुगतान करें 

जैसे ही आपका होम लोन बैंक द्वारा मंजूर किया जाए , आपको यह ध्यान रखना हैं की उसे समय पर चुका दें। इसीलिए सलाह दी जाती हैं की आप एक सख्त बजेट का पालन करें ताकि EMI का भुगतान करने में कोई समस्या या अनियमितता ना हो। एक अच्छे क्रेडिट स्कोर अच्छे बच्चे की तरह बनाये रखने के लिए आपको लोन के नियमित और समय पर भुगतान की दिशा में काम करना होगा और उसी हिसाब से अपने बाकी के मासिक खर्च को संभालना होगा। 

8.महत्वपूर्ण और अनिर्वाय डाक्यूमेंट्स  

होम लोन के लिए आवश्यक कुछ डाक्यूमेंट्स  की यादि :

• KYC डाक्यूमेंट्स   

आधार कार्ड 

वोटर ID कार्ड

मान्य पासपोर्ट

ड्राइविंग लाइसेंस 

पान कार्ड 

• इनकम प्रूफ यानि कि आय का प्रमाण  

पिछली 3 सैलरी स्लिप 

फॉर्म 16

पिछले 3 साल का IT रिटर्न 

शॉप एक्ट लाइसेंस या फिर अपना बिसनेस लाइसेंस (सेल्फ-एम्प्लॉइड के लिए)

• प्रॉपर्टी दस्तावेज 

सेल एग्रीमेंट 

टाइटल डीड – इंडेक्स II 

कंस्ट्रक्शन प्लान (जो अपना घर खुद बना रहे हैं उनके लिए लागू)

होमलोन के सम्पूर्ण ज़रूरी दस्तावेजों की यादि पाने के लिए – “CLICK HERE” 

9.लोन बंद करने के मानदंड को समजे 

होम लोन बंद करने के सारे मानदंड से वाकिफ होना और उसको पूरी तरह से समजना बेहत ज़रूरी हैं। अगर आप अपने फंड्स से अपना होमेलॉन उसकी नियत अवधि से पहले ही पूरी तरह भरना चाह रहे हैं , तो यह सुनिश्चित करें की लेंडर को कोई अतिरिक्त चार्ज देना ना पड़ जाए। अगर आप अपने फंड्स से लोन की भरपाई कर रहे हैं तो RBI की सारी गाइडलाइन्स जरूर से पढ़े। 

10.आप अपने लेंडर बदल सकते हैं 

जब आप किसी लेंडर से लोन लेते हैं , तो ऐसा बिलकुल ज़रूरी नहीं की आप उस एक ही लेंडर के साथ रहे। अगर आप के पास किसी लेंडर की तरफ से बेहतर सौदे आते हैं , तो आपके पास पूरा हक़ हैं लेंडर बदलने का और अपनी बैलेंस राशि को ट्रांसफर करवाने का। 

आशा करते हैं की जैसे एक योद्धा किल्ला जीतता हैं वैसे आप भी लड़कर अपना घर ज़रूर बनाएंगे और यह 10 चीज़े आपको होमेलॉन लेने के निर्णय में मदद करेगी। HomeFirst – We’ll take you home.